Tesouro Educa +

Estamos concluindo a série de posts sobre o Tesouro Direto, hoje vamos falar sobre o Tesouro Educa +.

Essa modalidade foi lançada em agosto de 2023, meio ano depois do lançamento do Tesouro Renda + e o principio básico é semelhante: Uma renda mensal por um período pré contratado.

O Tesouro Educa + é um título que tem como objetivo o custeio do estudo dos filhos. A ideia é que por um longo tempo se invista um valor pequeno e quando os filhos forem para faculdade recebemos um valor mensal por um período de cinco anos. 

Por exemplo, meu filho faz 18 anos em 2031, assim entrará na faculdade em 2032, desde 2017 invisto para custear os estudos dele, antes era no IPCA com vencimento mais próximo, mas desde o ano passado tenho investido no Tesouro Educa + 2032 e isso quer dizer que em dezembro de 2031 terei um valor total investido somado aos juros recebidos, esse valor total vai ser dividido em 60 parcelas que começarão a ser pagas em janeiro de 2032. A divisão é mais ou menos no mesmo valor, mas sobre o que sobre aplicado segue rendendo e assim ainda vou tendo lucros e a cada parcela o valor será um pouco mais alto que a anterior. A ideia é que assim se corrija a inflação do período.

Assim como no Tesouro Renda + se você permanecer com o título até o seu vencimento e a renda mensal não ser superior a 4 salários mínimos não terá a cobrança da taxa de custódia da B3. Se resgatar antes tem a cobrança de taxa, em até 7 anos é cobrado uma taxa de 0,50% ao ano sobre o valor total (aplicado + juros); se resgatar entre 7 e 14 anos será cobrado uma taxa de 0,20% ao ano sobre o valor total; e acima de 14 anos será cobrado uma taxa de 0,10 % ao ano. Mas ficando até o vencimento e recebendo mensalmente não tem cobrança da taxa B3, somente o Imposto de Renda sobre os rendimentos pela Tabela Regressiva.

Esse título é permitido a abertura por menores de idade, então você pode fazer uma conta para seu filho e fazer os investimentos por lá, depois ele recebe direto na conta e administra. Eu preferi deixar na minha conta, até mesmo porque se eles não usarem esse valor vai ajudar a compor minha aposentadoria. 

Tesouro Renda +

Hoje vou falar de mais um título do Tesouro Direto: o Tesouro Renda +

Essa nova modalidade do Tesouro Direto foi criada em janeiro de 2023 para suprir a demanda de pessoas querendo se aposentar com investimentos no Tesouro Direto. Ele também é um título do Tesouro IPCA, ou seja, renda a inflação mais uma porcentagem ao ano, mas a principal diferença é que o valor investido nesse título não retorna integralmente na data do vencimento, mas vai sendo pago mensalmente, por 20 anos, desde a data apresentada no nome do Título até a data de seu vencimento.

Por exemplo, eu quero me aposentar com 50 anos, em 2035, para isso comecei a investir no Tesouro IPCA 2035, porém com ele eu vou receber o valor total em 15/05/2035 e com o valor total colocar em outro investimento para ir recebendo mensalmente. Com o Tesouro Renda + eu começo a receber mensalmente em janeiro de 2035 e recebo a última parcela mensal em 15/12/2054, ou seja, durante 20 anos.

Como eu quero viver mais tempo invisto também no Tesouro Renda + 2045 que assim receberei um valor até meus 81 anos. Acho um bom período.

Abaixo coloquei as datas disponíveis e os rendimentos atuais.

Uma diferença importante desse título em relação ao demais títulos do Tesouro é que se você permanecer com o título até o seu vencimento não terá a cobrança da taxa semestral do Tesouro. Se resgatar antes tem a cobrança de taxa, em até 10 anos é cobrado uma taxa de 0,50% ao ano sobre o valor total (aplicado + juros); se resgatar entre 10 e 20 anos será cobrado uma taxa de 0,20% ao ano sobre o valor total; e acima de 20 anos será cobrado uma taxa de 0,10 % ao ano. Mas ficando até o vencimento e recebendo mensalmente não tem cobrança de taxas.

Então, se você busca um bom complemento para a aposentadoria estude sobre o Tesouro Renda +, depois pense em qual ano vai querer começar a receber, daí escolhe o título com vencimento mais próximo e é só começar a investir.

Tesouro IPCA+

Esse título tem sua rentabilidade atrelada ao Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo - IPCA, ou seja, rende o mesmo que a variação da inflação em cada período mais um valor de juros dados por uma taxa prefixada.

Esse é um título para longo prazo e muito conservador, tendo em vista que se o investidor segurar o título até o vencimento ele vai ganhar uma rentabilidade maior que a inflação.

Falo em ficar até o rendimento pois esse título dá para ser resgatado antes do vencimento, mas isso não é o mais indicado, pois dessa forma poderá perder dinheiro, por exemplo, se quando o título é adquirido a taxa de juros está baixa e a pessoa vende quando a taxa está alta, ela poderá receber até menos do que pagou. Mas se quando adquirir o título a taxa estiver alta e quando vender estiver mais baixa poderá ganhar mais dinheiro do que o próprio rendimento do título, isso é chamado marcação a mercado. Mas eu prefiro segurar o título até o vencimento, pois para mim cada escolha de título é com um objetivo pré definido.

Esse título tem duas variação, a normal que recebe o valor total ao final do prazo e a de juros semestrais, que a cada seis meses estará recebendo a rentabilidade do período.

Os títulos disponíveis para compra no dia de hoje são os seguintes:

- Tesouro IPCA+ 2029 com uma rentabilidade do IPCA + 6,11%

- Tesouro IPCA+ 2035 com uma rentabilidade do IPCA + 6,16%

- Tesouro IPCA+ 2045 com uma rentabilidade do IPCA + 6,11%

- Tesouro IPCA+ 2035 com juros semestral com uma rentabilidade do IPCA + 6,15%

- Tesouro IPCA+ 2040 com juros semestral com uma rentabilidade do IPCA + 6,10%

- Tesouro IPCA+ 2055 com juros semestral com uma rentabilidade do IPCA + 6,11%

Sobre esse título incidem as mesmas taxas que já mencionei na postagem sobre o tesouro direto (a taxa semestral e o Imposto de renda pela tabela regressiva).

As minhas escolhas são pelos títulos que não pagam juros semestrais, pois esses reinvestem os juros recebidos, fazendo o valor final ser maior ainda.

Tesouro Prefixado

Quando se começa a investir muitas pessoas buscam a previsão exata de  quanto receberão ao final do prazo de investimento. O tesouro Prefixado é o título que mostra exatamente o quanto receberá ao final do período.

Tesouro prefixado é um título que têm a taxa de juros fixa, ou seja, ela se mantém constante durante todo o período contratado. 

Hoje temos três títulos prefixados sendo comercializados :

Tesouro prefixado 2027, com uma rentabilidade de 10,99% a.a.

Tesouro prefixado 2031, com uma rentabilidade de 11,68% a.a.

Tesouro prefixado com juros semestrais 2035, com uma rentabilidade de 11,64% a.a.

No site do Tesouro tem como fazer a simulação e saber exatamente quanto receberá ao final do período. Por exemplo, se investir R$ 1.000,00 no tesouro prefixado 2027 vou receber em janeiro de 2027 o valor de R$ 1242,48 já descontado o imposto de renda e a taxa semestral.

Esse título é bastante usado para a Marcação a Mercado, mas isso já é para investidores mais experientes e não e assunto para esse post.

O que é Tesouro Selic? Primeiro investimento a ser feito.

Quando se começa a estudar sobre investimentos logo se fala em Tesouro Direto, mais especificamente no Tesouro Selic como sendo uma alternativa de investimento para a Reserva de Emergência. Mas afinal o que é o Tesouro Selic?

Tesouro Selic é um título público pós fixado que tem sua rentabilidade atrelada a taxa Selic, ou seja, conforme a taxa Selic varia o título também varia. É o título indicado para investimentos de curto prazo, tendo em vista que pode ser resgatado no dia seguinte ao se fazer o investimento, além de que, nele dificilmente se perde dinheiro pela venda antecipada.

O Tesouro Selic rende diariamente, por esse motivo é bem melhor do que a poupança, mas se o dinheiro for resgatado em até 30 dias se desconta IOF (valor variável, quanto mais dias fica menor o valor) e imposto de renda seguindo a tabela regressiva de imposto de renda.

Hoje temos disponíveis dois títulos do Tesouro Selic, o 2027 e o 2029.

O Tesouro Selic 2027 está com uma rentabilidade da taxa Selic + 0,1040% ao ano, com investimento mínimo para adquirir o título de R$ 146,83, que corresponde a 1% do valor do título inteiro. 

O Tesouro Selic 2029 está com uma rentabilidade da taxa Selic + 0,1470% ao ano, com investimento mínimo para adquirir o título de R$ 146,22. Como o desconto do imposto de renda é regressivo, quanto mais tempo fica investido menor o desconto e a taxa desse último é maior, prefira sempre o título mais longo.

Se caso não utilizar o valor investido o dinheiro volta automaticamente para conta no dia 1° de março do ano de vencimento, já descontados os valores do Imposto de Renda.

De tempos em tempos o Tesouro Nacional descontinua um título do Tesouro Selic e libera outro com prazo maior, isso acontece para que ele possa receber novos investimentos e para o investidor abre mais possibilidades.

O que é o Tesouro Direto?

Muito se fala em investir no Tesouro Direto, mas afinal, o que é o Tesouro, quais títulos ele oferece, quais garantias se tem, o que é necessário para comprar um título do Tesouro?

Começaremos agora uma série apresentando o que é o Tesouro e todas as possibilidades que ele oferece.

O Tesouro Direto é um Programa do Tesouro Nacional lançado em 2002, numa parceria com a B3, para a venda de títulos públicos do governo federal diretamente para pessoas físicas de forma totalmente online com a finalidade de democratizar seu acesso.

Na prática, ao comprar um título público você empresta dinheiro para o Governo, que vai usar esse valor para fazer investimentos na área da saúde, educação, infraestrutura… Em troca a pessoa vai receber juros por esse empréstimo.

O Tesouro Direto é o investimento de menor risco que temos disponível no Brasil, pois os títulos são garantidos pelo Tesouro Nacional.

Além disso, o Tesouro Direto é de fácil acesso, já que permite aplicações a partir de R$ 30,00 o que viabiliza o investimento para muitas pessoas que tem uma renda mais baixa.

O Tesouro Direto é um excelente caminho para quem está começando a investir pois ele disponibiliza títulos com diferentes tipos de rentabilidades e prazos contemplando assim diferentes metas da tua vida.

Dentre os títulos temos: Tesouro Selic, Tesouro Pré fixado, Tesouro IPCA, Tesouro Renda Mais, Tesouro Educa Mais, todos serão apresentados nas próximas postagens.

Para começar a investir no Tesouro Direto você precisa ter o CPF e uma conta em uma instituição financeira habilitada ao Tesouro Direto, essa instituição financeira pode ser um banco ou uma corretora de valores. Hoje a maioria não cobra taxas, mas sempre é bom confirmar.

Você precisa solicitar o cadastro pelo seu banco ou corretora que vai abrir uma conta junto ao Tesouro. Dependendo do agente de custódia você poderá fazer toda movimentação pelo aplicativo do agente financeiro, mas em alguns casos é preciso acessar o site do Tesouro.

Em alguns agentes financeiros é preciso ter o dinheiro na conta para fazer o investimento, mas esse só será compensado no dia seguinte, então se olhar o saldo no dia do investimento o valor ainda estará lá. Da mesma forma para o resgate, se solicitar o resgate hoje o dinheiro só cai na conta no dia útil seguinte.

Investimentos no Tesouro Direto pagam uma taxa semestral para a B3, que é uma taxa de custódia para a B3 fazer toda a movimentação financeira de compra e venda dos títulos e pagamentos dos juros, essa taxa é de 0,2% a.a. sobre o valor dos títulos que foram adquiridos. Mas essa taxa só é cobrada a partir do valor de R$ 10,00. Se a taxa sobre teus investimentos for menor que R$ 10,00 o valor não é descontado e soma com o valor do próximo semestre e desconta só quando ultrapassar R$ 10,00.

A cobrança da taxa é no 1° dia útil de janeiro e de julho, então fique de olho para ter dinheiro na conta nessa data, pois, caso não tenha, o sistema resgata automaticamente um valor investido para pagar a taxa.

O Tesouro Direto para imposto de renda sobre os rendimentos seguindo a tabela regressiva:

• 22,5% para aplicações com prazo de até 180 dias;

• 20% para aplicações com prazo de 181 dias até 360 dias;

• 17,5% para aplicações com prazo de 361 dias até 720 dias;

• 15% para aplicações com prazo acima de 721 dias.

Sobre prazos e resgate vou explicar direitinho junto com cada modalidade de investimento, então fique ligado nas próximas postagens.

Simplifique as Finanças

Muitas pessoas passam por dificuldades financeiras, algumas por não ganharem o suficiente mesmo, mas outras pela má gestão dos valores recebidos.

Aqui nesse espaço vamos aprender como gerir melhor o dinheiros, controlando os gastos e investindo para ter uma vida financeira mais simples e adequada.

Junto desse blog tem o Instagram e o canal no Youtube, a ideia é ter várias formas de acesso para que mais pessoas possam se beneficiar desse conteúdo.

Seja muito bem vindo ao Simplifique as Finanças.